شاید هنوز جمع کثیری از کارمندان بانک و مشریان وجود داشته باشند که شناختی از چگونگی احتساب تسهیلاتی که از بانک ها دریافت می کنیم نداشته باشند. در این نوشتار سعی می کنیم تا به صورتی ساده، به شرح فرایند محاسبه وام های بانکی و قسط های آن بپردازیم.
وام یک نوع قرض دادن است که بین اشخاص و بر اساس تعیین شرایط (ارزش سود، جریمه در صورت دیر پرداخت، مبلغ پرداخت در هر قسط و …) و مدت زمان مشخص که مورد تایید هر دو طرف است، صورت می گیرد.
گرفتن وام از بانک ها مستلزم طی کردن فرایندی پیچیده است. در این فرایند اول می‌بایست با تمامی بانک ها و تسهیلاتی را که ارائه می دهند، آشنایی داشته باشیم. به عنوان نمونه برای کسی که قصد گرفتن وام مسکن دارد، دانستن اینکه بانک مسکن گزینه مناسب در این مورد است خیلی می تواند کمک کننده باشد. جهت گرفتن وام از تمامی بانک ها داشتن ضامن امری ضروری است. اما شرایط ضامن و چگونگی دریافت وام، درهر بانک متفاوت است.
وام هایی که بین مردم بیشتر مورد قبول اند:
- وام ازدواج: این وام به کسانی که کمتر از یک سال است ازدواج کرده اند، داده می شود. زمان تعیین شده جهت پرداخت این وام 3 سال می باشد (هر سال 12 ماه و به عبارتی 3 سال مساوی است با 36 ماه) ارزش کارمزد آن نیز 4 درصد می باشد.
- وام خرید مواد اولیه و تجهیزات: بانک جهت کمک در راستای توسعه اقتصادی در زمینه های تولیدی، و در جهت خرید ماشین آلات و مواد اولیه با متقاضیان مشارکت می کند. مقدار مبلغ این وام بسته به تقاضای مشتری و سیاست استفاده در منابع مشخص شده، تعیین می شود.
- وام مسکن: این وام به افرادی که درصدد ساخت یا خرید مسکن هستند داده می شود. زمان تعیین شده جهت پرداخت این وام بستگی به میزان سرمایه گذاری فرد گیرنده وام در بانک، دارد و به طور معمول، در موارد مختلف از 6 تا 18 سال متفاوت است. بیشتری میزان پولی که در این وام به مشتری داده می شود، 35 و 50 میلیون می باشد. در طی 12 سال برای وام 35 میلیونی باید هر ماه قسط هایی به مبلغ 280 هزار تومان و برای وام های 50 میلیون تومانی، قسط های ماهیانه 400 هزار تومانی پرداخت شود.
- وام کالا: فردی که قصد خرید وسیله برای خانه دارد می تواند جهت گرفتن این وام اقدام کند. فرقی که این وام با دیگر وام ها دارد، در این است که این وام فقط برای خرید کالاهایی که در داخل کشور تولید شده اند قابل استفاده است و همچنین ارزش سود این وام بر اساس تعرفه بانک، در قسمت خدمات می باشد.
- وام خودرو: کسانی که قصد خرید خودروی صفر دارند اما به پول بیشتری نیاز دارند، می توانند جهت گرفتن این وام اقدام نمایند. برای این وام شرایط اخذ و مبلغ دریافتی در بانک های مختلف، متفاوت است.
- وام خودروی فرسوده: اگر خودروی شما بیش از 30 سال کار کرده می توانید جهت عوض نمودن آن، درخواست چنین وامی بدهید. شایان ذکر است که بدانید هر فرد فقط یک مرتبه می تواند از این وام استفاده کند.
موسسه مشاوران ارائه دهنده انواع خدمات دفاع از جرائم مالیاتی می باشد.
محاسبه وام
نحوه محاسبه سود یک وام:
فرض کنید قرار است وامی را دریافت کنید که ارزش سود آن 18 درصد است لازم است که بدانید این ارزش سالانه می باشد و به عنوان سود هر سال، باید به اندازه 18 درصد از وام را بپردازید. این ارزش بر اصل 12 ماه اندازه گیری می شود. بدین صورت سال بعدی، باقی مانده وام یعنی مبلغ اصل کم شده همگام با سود مرتبط از باقی مانده وام کم شده و دوباره به همین منوال انجام می شود و سود دومین سال هم به دست می آید که با قسط های آن پرداخت می شود. تا اتمام دوره قسط ها این روال ادامه پیدا می کند.
به این ترتیب، هر سال قسمتی از وام را پرداخت می کنید و سال بعد پولی که پیش شما مانده کاهش می یابد و هم چنین مقدار سودی هم که پرداخت می کنید کاهش می یابد. از جهتی بخاطر این که قسط ها ثابت و برقرار اند، با گذشت هر سال قسمت بیشتری از قسط ها جهت پرداخت اصل وام گرفته شده، صرف می شود. در اکثر وام هایی که قسط هایشان به صورت ماهانه و برابر پرداخت می شود، سود را طبق فرمول خاصی محاسبه می کنند. فرمولی که برای محاسبه سود وام های قرض الحسنه استفاده می شود متفاوت از این فرمول است. در وام قرض الحسنه، فردی که وام می گیرد در اولین قسط، سود کل آن یک سال را می پردازد یا بانک در همان ابتدای اعطاء وام، کل سود را از مبلغ وام کم می کند.
ممکن است با قرارداد هایی رو به رو شوید که در آنها علاوه برسود وام از مبلغی دیگر به عنوان کارمزد نیز نام برده شده باشد، در این نوع قرارداد ها فردی که قصدش اخذ وام است باید این مبلغ را بپردازد.این کارمزد در برخی موارد همراه با سود وام محاسبه می شود و در برخی دیگر به عنوان مبلغ جداگانه محاسبه می شود.
اگر این مطلب برای شما رضایت بخش بوده است، مطالعه مقاله روشهای کاهش ریسک در شرکتهای تولیدی را به شما پیشنهاد می کنیم.
