اگر در طول یک رکود اقتصادی با کاهش درآمد مواجه شدید، می توانید سعی کنید از قرار گرفتن در پله های پایین تر مالیاتی بهره برداری کرده و وجوه حساب های بازنشستگی سنتی (Traditional IRA) را به حساب های معاف از مالیات (Roth) تبدیل کنید، یا دست به فروش استراتژیک سرمایه گذاری های سودآور خود بزنید.
نکات کلیدی
- خرید در کف و تنوع بخشی: اگر انتظار وقوع رکود را دارید، سبد سرمایه گذاری (پورتفوی) خود را متنوع کنید و در زمان ریزش بازارها اقدام به خرید کنید تا از ارزش گذاری های پایین تر و صرفه جویی های مالیاتی احتمالی بهره مند شوید. (در بازارهای مالی نظیر کریپتو و سهام، این رویکرد تحت عنوان استراتژی «خرید در کف» یا Buy the Dip و میانگین کم کردن (DCA) شناخته می شود که به معامله گران اجازه می دهد دارایی های ارزشمند را در قیمت های تخفیف خورده جمع آوری کنند).
- مدیریت فعال بدهی ها: بدهی های خود را به صورت پیشگیرانه مدیریت کنید؛ مثلاً آن ها را به گزینه هایی با بهره پایین منتقل کرده و سایر تعهدات مالی خود را کاهش دهید.
- تعدد جریان های درآمدی: جریان های درآمدی جدیدی بسازید تا وابستگی شما به یک شغل واحد کاهش یابد و بر مهارت هایی تمرکز کنید که قابلیت درآمدزایی دارند.
- برنامه ریزی نقدینگی: با ایجاد یک برنامه نقدینگی منسجم، از جمله تشکیل یک صندوق اضطراری و انعطاف پذیر کردن هزینه های سبک زندگی، خود را برای رکودهای اقتصادی آماده کنید.
حفظ ثروت در سایه رکود اقتصادی
اقتصاددانان نگران هستند که افزایش قیمت ها، تعرفه های تجاری و سرد شدن بازار کار بتواند اقتصاد ایالات متحده را به سمت یک رکود سوق دهد. بانک سرمایه گذاری UBS یکی از آخرین موسساتی بود که زنگ خطر را به صدا درآورد و هشدار داد که ۹۳ درصد احتمال دارد این اتفاق تا پایان سال رخ دهد. (برای تریدرهای فارکس و معامله گران کلان، این هشدارها معمولاً با رصد دقیق شاخص های اقتصادی مانند داده های اشتغال (NFP) و تورم (CPI) همراه است؛ شاخص هایی که مستقیماً بر تصمیمات نرخ بهره فدرال رزرو و در نتیجه بر ارزش دلار و طلا تاثیر می گذارند).
رکودها برای ثروت و سرمایه اتفاقات خوبی نیستند؛ حتی برای کسانی که باثبات ترین مشاغل و قوی ترین پورتفوها را دارند. دوران رکود با کاهش سودآوری شرکت ها، از دست رفتن مشاغل، ریزش شدید بازارهای سهام و دشواری در استقراض پول همراه است. اینکه شما چگونه به این شرایط واکنش نشان می دهید، بسیار حائز اهمیت است. اشتباهات رایج در این دوران شامل فروش از روی ترس (Panic Selling)، توقف واریزی ها به حساب های بازنشستگی و نداشتن صندوق اضطراری است. (در بازار ارزهای دیجیتال، این رفتار هیجانی به عنوان FUD (ترس، عدم قطعیت و شک) شناخته می شود که اغلب باعث می شود سرمایه گذاران خرد در بدترین زمان ممکن و در کف قیمتی تسلیم شوند و دارایی خود را بفروشند).
بهترین راه برای اجتناب از این تله ها و حفظ ثروت در زمان آشفتگی های اقتصادی این است که بدهی ها و درآمد خود را در پیش بینی رکود بعدی مدیریت کنید، آرامش خود را حفظ کرده و به توصیه های زیر از سوی متخصصان واجد شرایط توجه کنید.
نمادی از توزیع ریسک و ترکیب هوشمندانه کلاسهای مختلف دارایی (طلا، سهام و غیره) برای مقابله با ریزش بازار.
تنوع بخشی و سرمایه گذاری مستمر
زمانی که اقتصاد در حال شکوفایی است، هجوم بردن به سمت سرمایه گذاری هایی که بیشترین پتانسیل رشد سرمایه را دارند، بسیار وسوسه انگیز است. با این حال، نقص های این استراتژی اغلب در دوران رکود آشکار می شود. در این لحظات تاریک، گوش دادن به توصیه ها در مورد توزیع ریسک در بین دارایی هایی با ویژگی های متفاوت، نتیجه بخش خواهد بود. (به عنوان مثال، در شرایط بحرانی، انتقال بخشی از سرمایه به «دارایی های امن» (Safe Havens) مانند طلا (XAU/USD) یا فرانک سوئیس، در برابر دارایی های پرریسک تری مانند سهام تکنولوژی یا آلت کوین ها، می تواند از افت شدید پورتفو جلوگیری کند).
در صورت امکان، نباید تزریق سرمایه به پورتفوی خود را متوقف کنید. قانون شماره یک سرمایه گذاری این است که «در قیمت پایین بخرید و در قیمت بالا بفروشید»؛ و شانس انجام این کار زمانی بسیار بیشتر است که همه در حال فروش هستند.
نیکول سیمپسون (Nicole Simpson)، بنیان گذار و رئیس موسسه مالی Harvest Wealth در این باره می گوید: «در دوره های رکود، یک استراتژی عالی برای محافظت از ثروت این است که اطمینان حاصل کنید یک پورتفوی سرمایه گذاری متنوع دارید که به طور سیستماتیک به آن پول اضافه می کنید. شناسایی پورتفوی هدفِ ایده آل که میزان تحمل ریسک شما را در نظر می گیرد، به شما کمک می کند تا ضمن استفاده از نوسانات بازار (که ممکن است به بخش های مختلف آسیب برساند)، از آنچه تاکنون انباشته اید محافظت کنید.»
مدیریت موثر بدهی
بدهی در دوران رکود دلهره آورتر است. در این دوره ها، از دست دادن شغل اتفاقی رایج است و به حداقل رساندن هزینه ها به یک ضرورت مهم تبدیل می شود.
سیمپسون می گوید: «اختصاص دادن زمانی برای بررسی تعهدات بدهی تان بسیار کمک کننده است. بررسی کنید که آیا امکان انتقال اعتبار یا تعهدات بدهی به ابزارهایی با بهره صفر درصد را دارید یا می توانید بدهی را به طور کامل تسویه کنید. انتقال بدهی به شما این فرصت را می دهد که آن را در یک دوره طولانی مدت بپردازید، بدون اینکه نگران افزایش هزینه ها و بهره بانکی باشید.»
اگر وقوع رکود باعث شود موقتاً در پله مالیاتی پایین تری قرار بگیرید، به گفته متخصصان مالی، این می تواند فرصت خوبی برای انتقال وجوه حساب های بازنشستگی سنتی (Traditional IRA) به حساب های معاف از مالیات (Roth Accounts) در سیستم مالیاتی آمریکا، یا فرصتی برای فروش استراتژیک سرمایه گذاری های سودآور با پرداخت مالیات کمتر باشد.
نشاندهنده توسعه منابع درآمدی مختلف (مانند فریلنسری و مشاوره) به عنوان یک شبکه پشتیبان مالی.
ایجاد جریان های درآمدی مضاعف
در طول رکودهای اقتصادی، معمولاً اولین غریزه افراد کاهش هزینه هاست. رایان گریزر (Ryan Greiser)، مشاور مالی و هم بنیان گذار Opulus، به مشتریان میلنیال (نسل هزاره) و پردرآمد خود توصیه می کند که به دنبال یک جایگزین باشند. از نظر او، اولویت اول باید بررسی راه هایی برای گسترش جریان های درآمدی و کاهش وابستگی به یک شغل واحد باشد.
گریزر می گوید: «حقوق شما بزرگترین ابزار ثروت سازی شماست، بنابراین وقتی در معرض خطر قرار می گیرد، به یک درآمد پشتیبان نیاز دارید که به کارفرما یا اقتصاد وابسته نباشد. این یعنی ساختن جریان های درآمدی از مهارت هایی که از قبل دارید: مشاوره در زمینه کاری خودتان، تدریس دوره های آنلاین، یا کارهای فریلنسری. هدف این نیست که جایگزینی برای کل حقوق خود پیدا کنید، بلکه ایجاد یک جریان درآمدی ۲۰۰۰ تا ۵۰۰۰ دلاری در ماه است که حتی در صورت اخراج شدن نیز ادامه داشته باشد.»
آمادگی مالی پیش از موعد
بسیاری از موثرترین روش های محافظت از ثروت، بهتر است پیش از شروع رکود و افتادن در دردسر اجرا شوند. این موضوع در مورد تنوع بخشی به پورتفوی سرمایه گذاری، یافتن جریان های درآمدی جدید، زیر بار بدهی های سنگین نرفتن و ساخت یک صندوق اضطراری صدق می کند.
گریزر در این باره معتقد است: «کسانی که در دوران رکود شکوفا می شوند، فقط پول ندارند؛ بلکه در زمانی که بیشترین نیاز را دارند، به پول «دسترسی» دارند. این یعنی ایجاد یک برنامه نقدینگی سه لایه: داشتن پول نقد معادل ۶ ماه هزینه های زندگی، ۶ تا ۱۲ ماه هزینه زندگی در یک حساب کارگزاری استاندارد که بتوانید بدون جریمه از آن برداشت کنید، و در نهایت داشتن هزینه های سبک زندگیِ انعطاف پذیری که بتوانید در صورت نیاز آن ها را به سرعت کاهش دهید.»
همه افراد شانس داشتن یک پورتفوی متنوع یا چندین جریان درآمدی را ندارند—و این اصلاً اشکالی ندارد. اگر حقوق به حقوق زندگی می کنید یا هنوز در مرحله ایجاد پس اندازهای اولیه هستید، روی چیزهایی تمرکز کنید که تحت کنترل شماست: حفظ هرگونه صندوق اضطراری که می توانید مدیریت کنید (حتی ۵۰۰ دلار هم کمک کننده است)، به روزرسانی رزومه کاری تان پیش از آنکه به آن نیاز پیدا کنید، و آگاهی از اینکه کدام هزینه ها را می توانید در وهله اول حذف کنید.
نتیجه گیری
رکودها هر چند وقت یک بار رخ می دهند و اگر از قبل برنامه ای برای مدیریت آن ها داشته باشید، جان سالم به در بردن از آن ها بسیار آسان تر خواهد بود. کلید موفقیت این است که ریسک را توزیع کنید، به نویزها و اخبار زرد بازار توجه نکنید و در دوران رونق اقتصادی، پایه های مالی خود را آنقدر تقویت کنید که در صورت خشک شدن جریان اصلی درآمدتان، مجبور به انجام اقدامات ناامیدکننده و مخرب (مانند فروش دارایی های ارزشمند یا دست اندازی به پس انداز بازنشستگی خود) نشوید؛ در این صورت حتی ممکن است بتوانید از آشفتگی بازار به نفع خود استفاده کنید.
