برای بسیاری از افراد نسل هزاره (Millennials)، بازنشستگی ترسناکترین چالش مالی پیش رو نیست؛ بلکه اتفاقاتی است که ممکن است پیش از رسیدن به آن سن رخ دهد. از نوسانات شدید بازارهای مالی گرفته تا بحران عدم توانایی خرید مسکن و کاهش اعتماد به سیستمهای تأمین اجتماعی، بسیاری از جوانترها میترسند که یک بحران مالی بزرگ، برنامه های آنان را به طور کامل نابود کند.
در فضای اقتصاد جهانی امروز، نوسانات شدید در بازارهای سهام و کریپتو، در کنار سیاستهای انقباضی بانک های مرکزی مانند فدرال رزرو آمریکا برای مهار تورم، این عدم قطعیت را بیش از پیش تشدید کرده است. زمانی که نرخ بهره تغییر میکند یا شاخصهای کلان اقتصادی سیگنال رکود میدهند، برنامه ریزی بلندمدت به چالشی دلهره آور تبدیل میشود.
در واقع، بر اساس گزارش موسسه آلیانز (Allianz)، ۶۲ درصد از آمریکاییها نگرانند که یک بحران اقتصادی دیگر بتواند استراتژی بازنشستگی آنان را مختل کند و در میان گروه های سنی مختلف، نسل هزاره کمترین میزان اطمینان را به کافی بودن پسانداز بازنشستگی خود دارند. این اضطراب اقتصادی، یک احساس نسلی است که توسط دهه ها بیثباتی شکل گرفته است، اما داشتن یک برنامه بازنشستگی و سرمایهگذاری اصولی میتواند به شما کمک کند تا از طوفان های احتمالی به سلامت عبور کنید. در ادامه، توصیه های یک متخصص مالی را بررسی میکنیم.
نکات کلیدی
- آمریکاییها به طور فزایندهای نگران خطرات رکود اقتصادی هستند و نسل هزاره کمترین اعتماد را به پساندازهای بازنشستگی خود دارند.
- «تست استرس» (Stress-testing) برنامههای بازنشستگی برای در نظر گرفتن بدترین سناریوهای ممکن، میتواند آرامش خاطر را برای شرایط مالی بلندمدت شما فراهم کند.
- تا زمانی که جوان هستید، زمان از نظر مالی به نفع شماست؛ حتی گامهای کوچک و مستمر میتواند اعتماد به نفس مالی و رشد بلندمدت ایجاد کند.
تصویر مناسب برای توضیح ریشه های اضطراب مالی در نسل هزاره و تجربه های اقتصادی گذشته.
چرا نسل هزاره تا این حد نسبت به آینده مضطرب است؟
طبق گزارش آلیانز، تنها ۴۸ درصد از نسل هزاره میگویند که به اندازه کافی برای بازنشستگی پسانداز میکنند؛ در حالی که این رقم برای نسل ایکس (Gen X) ۵۹ درصد و برای بیبیبومرها (Baby Boomers) ۷۴ درصد است. همچنین تقریباً یکسوم از افراد هر سه نسل نگرانند که وقوع یک رکود اقتصادی بر میزان پسانداز آنان تأثیر منفی بگذارد. اما دلیل این اضطراب چیست؟
کریس دیوداتو (Chris Diodato)، بنیانگذار شرکت برنامهریزی مالی WELLth، میگوید: «فکر میکنم وقتی به تجربه بزرگ شدن یک فرد متوسط از نسل هزاره فکر میکنیم، پاسخ دادن به این سوال آسانتر میشود. رکود بزرگ سال ۲۰۰۸ اولین تجربه اقتصادی ما به عنوان یک بزرگسال جوان بود.» برای بسیاری از افراد این نسل، این بحران به معنای تماشای از دست رفتن خانه ها، شغلها یا ثروت عزیزانشان بود و آنان دقیقاً در یکی از بدترین بازارهای کار در تاریخ مدرن وارد دوران بزرگسالی شدند.
این نسل نه تنها ترکیدن حباب داتکام در کودکی و بحران مسکن ۲۰۰۸ را در جوانی تجربه کردهاند، بلکه با شوکهای اقتصادی ناشی از پاندمی کووید-۱۹ (سقوط بازارهای جهانی در سال ۲۰۲۰) نیز مواجه شدهاند. این تجربیات متوالی، درک آنان از چرخه های نزولی بازار (Bear Markets) را تغییر داده و بدبینی مالی آنان را عمیقتر کرده است.
دیوداتو میافزاید: «به دلیل همان تجربه های اولیه، من متوجه شدهام که نسل هزاره عموماً فاقد اعتماد به امنیت شغلی، بازارهای سرمایه گذاری و برنامه های بازنشستگی مانند تأمین اجتماعی هستند.» او خاطرنشان میکند که متولدین قدیمی تر نسل هزاره که در دهه ۲۰۱۰ خانه خریدند و تشکیل خانواده دادند، امروز احساس امنیت بیشتری میکنند؛ اما این متولدین جوانتر این نسل هستند که توان خرید مسکن را ندارند، پس انداز بازنشستگیشان ناچیز است و دیوداتو آنان را «مضطرب ترین» گروه میداند.
چگونه بدون وحشتزدگی برای یک بحران برنامه ریزی کنیم؟
دیوداتو میگوید به جای کوچک شمردن این ترسها، در نظر گرفتن آنان میتواند به ساخت برنامه هایی مقاومتر کمک کند. او توضیح میدهد: «ما بدترین ترسهای مراجعین خود را تحت عنوان “تست استرس” بررسی کرده و آنان را در زمانهای رونق اقتصادی با برنامه هایشان ادغام میکنیم.» این کار به معنای شبیه سازی سناریوهای دشواری مانند سقوط ۵۰ درصدی بازار سهام، از دست دادن طولانی مدت شغل، یا قطع کامل مزایای تأمین اجتماعی است.
در بازارهای مالی بینالمللی، مدیریت ریسک و ایجاد تنوع در سبد سرمایه گذاری (Diversification) – مثلاً تخصیص بخشی از سرمایه به دارایی های امنتر مانند طلا یا اوراق قرضه در کنار سهام و ارزهای دیجیتال – یکی از اصول کلیدی برای عبور از چنین بحرانهایی است. با مشاهده عملکرد پورتفوی خود در طول دوران سخت بازار و پس از آن، میتوانید از تصمیمات هیجانی و مبتنی بر ترس در لحظه بحران جلوگیری کنید. دیوداتو میگوید: «وقتی اتفاق بدی میافتد، ما به مراجعین خود میگوییم: ما قبلاً این شرایط را آزمایش کرده ایم و برنامه شما همچنان موفقیت آمیز پیش میرود.»
تصویر مناسب برای نمایش مفهوم تست استرس، تنوع سرمایه گذاری و آمادگی در برابر بحران مالی.
برای نسل هزارهای که دیر شروع کردهاند، گامهای کوچک اهمیت دارد
با وجود اینکه برخی از افراد این نسل احساس میکنند از برنامه های مالی عقب مانده اند، دیوداتو تأکید میکند که برای پیشرفت های معنادار هنوز دیر نیست. او میگوید: «جداً از قدمهای کوچک شروع کنید.» او اشاره میکند که پس انداز تنها ماهیانه ۱۰۰ دلار به مدت یک دهه در دهه ۲۰ زندگیتان با کسب سود سالیانه ۱۰ درصد، سرمایه شما را در پایان سال دهم به حدود ۲۰,۰۰۰ دلار و در سال سیام به حدود ۲۰۰,۰۰۰ دلار میرساند.
این دقیقاً همان جادوی «اثر مرکب» (Compound Interest) در بازارهای مالی است. همچنین استفاده از استراتژی میانگین کاستن هزینه (DCA)، که در آن شما فارغ از نوسانات بازار، مبلغ ثابتی را در فواصل زمانی منظم روی دارایی های ارزشمند سرمایه گذاری میکنید، میتواند استرس زمانبندی بازار (Market Timing) را به شدت کاهش دهد.
دیوداتو برای کمک به ایجاد عادات مالی سالم، پیشنهاد میکند یک حساب بازنشستگی فردی (Roth IRA) افتتاح کنید، واریزهای ماهانه را خودکار کنید و از افتادن در تله بررسی مداوم و وسواسگونه عملکرد بازار بپرهیزید. او میافزاید: «سرمایه گذاری را روی حالت خودکار قرار دهید و در ابتدا به صورتحساب های خود نگاه نکنید. قول میدهم اگر به طور مستمر پس انداز و سرمایه گذاری کنید، پس از چند سال از نتایج خود بسیار راضی خواهید بود.»
